作者|陳盼盼

出品|焦點(diǎn)財(cái)經(jīng)

【資料圖】

買房時(shí)有多沖動(dòng)，還貸時(shí)就有后悔。如今，購(gòu)房者不想“一輩子為銀行打工”，是要付出代價(jià)的。

近日，交通銀行一則關(guān)于提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告，引發(fā)熱議，迅速登上熱搜榜。

公告顯示，自2022年11月1日起，個(gè)人按揭類貸款（包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款）提前還款，將收取當(dāng)次提前還款本金金額的1%。

此前，交通銀行針對(duì)部分提前還款補(bǔ)償金規(guī)定，每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次。若全部提前還款，則對(duì)款期限部分貸款期限，收取提前還款本金金額的1%。

以提前還款100萬(wàn)元本金為例，無(wú)論貸款期限及償還期限長(zhǎng)短，交通銀行均將收取1萬(wàn)元補(bǔ)償金，以補(bǔ)償利息損失。

交通銀行稱，此舉是為規(guī)范提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)行為。

嚴(yán)躍進(jìn)分析購(gòu)房者提前還貸目的時(shí)表示，部分是考慮到還款的壓力想提前償還，以減少后續(xù)的利息開支；部分是希望提前還貸進(jìn)而把房產(chǎn)做抵押，進(jìn)而獲得成本更低的貸款；部分則是近期有閑余資金，投資別的理財(cái)領(lǐng)域會(huì)覺得不劃算。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，“此類政策的出發(fā)點(diǎn)很明顯，這也說(shuō)明近期一些銀行的提前還款現(xiàn)象或有所增加，這是需要注意的一個(gè)房貸新現(xiàn)象”。

焦點(diǎn)財(cái)經(jīng)打開在某社交軟件搜索“提前還貸”，發(fā)現(xiàn)多條提前還貸的經(jīng)驗(yàn)分享。有網(wǎng)友直呼：提前還貸10萬(wàn)，節(jié)約了34萬(wàn)利息。

各銀行都在減免補(bǔ)償金

事實(shí)上，提前還貸收取補(bǔ)償金是商業(yè)銀行的通行規(guī)定。商業(yè)銀行會(huì)在客戶的個(gè)人住房貸款的合同中，明確規(guī)定提前還款的相關(guān)違約金。

中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行相關(guān)工作人員均表示，提前還款違約金收取標(biāo)準(zhǔn)以簽訂的貸款合同為準(zhǔn)。其中，工商銀行、中國(guó)銀行要求，提前還款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為最高六個(gè)月貸款利息。

焦點(diǎn)財(cái)經(jīng)咨詢多家銀行后發(fā)現(xiàn)，在具體實(shí)際操作中，各銀行支行有很大的減免空間。

北京地區(qū)建業(yè)銀行某網(wǎng)點(diǎn)的工作人員表示提前償還貸款不收取違約金。招商銀行相關(guān)工作人員稱，目前北京地區(qū)，提前償還貸款不收取費(fèi)用。

其他銀行的客服人員表示，提前還款違約金收取標(biāo)準(zhǔn)以簽訂的貸款合同為準(zhǔn)，具體情況需咨詢當(dāng)?shù)刭J款行。

工商銀行客服還稱，部分提前還款，可選擇減少月還款額但期限不變或縮短還款期次，但因各地規(guī)則有所不同，具體請(qǐng)以實(shí)際操作為準(zhǔn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，在實(shí)踐中，少數(shù)銀行對(duì)提前還款行為收取違約金，實(shí)際進(jìn)行減免的居多。

而交通銀行在調(diào)整公告中表示：在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。

交行為何要收補(bǔ)償金？

雖然實(shí)際操作空間有限，但是有業(yè)內(nèi)人士指出，交通銀行率先公開更加嚴(yán)格的提前還款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，表明銀行不太歡迎提前還貸的行為。

這與今年銀行貸款的投放任務(wù)等有關(guān)。據(jù)了解，各銀行每年都有資金借貸的任務(wù)。某商業(yè)銀行工作人員透露，每年分配貸款額度是硬性任務(wù)，必須完成。

“尤其是各地明確在督促銀行加快房貸投放，提前還貸會(huì)使得貸款余額減少，客觀上銀行會(huì)抵觸客戶提前還貸行為”，嚴(yán)躍進(jìn)表示。

此外，提前還貸將使銀行利潤(rùn)受損。房貸利息是銀行主要的收入、利潤(rùn)來(lái)源之一。若提前還貸現(xiàn)象增多，銀行行利潤(rùn)將會(huì)直接減少。

據(jù)了解，過(guò)去一年，交通銀行在個(gè)人住房貸款領(lǐng)域保持增長(zhǎng)。財(cái)報(bào)顯示，截至去年6月末，交通銀行的個(gè)人住房按揭貸款余額1.38萬(wàn)億元，較2020年末增長(zhǎng)7.23%。截至去年末，這一數(shù)據(jù)為1.49萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.13%，占比22.7%，提升0.58個(gè)百分點(diǎn)。

截至2021年末，交通銀行利息凈收入1617億元，同比增長(zhǎng)5.45%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入475.7億元，同比增長(zhǎng)5.52%。

2021年，交通銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2693.9億元，同比增長(zhǎng)9.42%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)（歸屬于母公司股東）875.81億元，同比增長(zhǎng)11.89%。

不過(guò)，與四大行相比，交通銀行的按揭貸款規(guī)模并不高。建設(shè)銀行2021年的個(gè)人住房貸款余額最高，為6.4萬(wàn)億，占比達(dá)34%；其次是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行及中國(guó)銀行，余額均超過(guò)4萬(wàn)億，占比均超30%。

值得一提的是，交通銀行并非第一次調(diào)整提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。今年6月初，交行發(fā)布汽車消費(fèi)場(chǎng)景貸提前還款補(bǔ)償金的公告稱，為規(guī)范提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)行為，自2022年9月1日起，汽車場(chǎng)景消費(fèi)貸用戶，還款不滿1年時(shí)，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的3%；用戶還款滿1年時(shí)，不收取補(bǔ)償金。

此次，交通銀行調(diào)整個(gè)人按揭類貸款提前還款補(bǔ)償款額度的公告發(fā)出后，引發(fā)市場(chǎng)熱議。目前，在交行官網(wǎng)上，這則公告已經(jīng)顯示“頁(yè)面不存在”。

關(guān)鍵詞： 交通銀行 同比增長(zhǎng) 工商銀行