9月25日，存量房貸利率調(diào)整正式落地。此次存量房貸調(diào)整波及的范圍廣、涉及的業(yè)主多。目前，關(guān)于存量房貸利率調(diào)整的方式和結(jié)果，還有很多業(yè)主存有疑慮。

為此，推出存量房貸利率下調(diào)“十問(wèn)十答”，對(duì)相關(guān)熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行解答。

9月25日，存量房貸利率調(diào)整正式落地。資料圖片

(資料圖片僅供參考)

1、此次存量房貸利率下調(diào)的范圍是什么？

此次調(diào)整范圍為首套住房貸款、二套轉(zhuǎn)首套，以及公積金組合貸中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款。

2、哪些存量房貸利率無(wú)需申請(qǐng)就可自動(dòng)統(tǒng)一下調(diào)？

四家國(guó)有大行此前發(fā)布公告，對(duì)于參考貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率定價(jià)的存量浮動(dòng)利率首套房貸，明確于9月25日主動(dòng)批量調(diào)整利率，整個(gè)過(guò)程不需要借款人操作。

3、“二套轉(zhuǎn)首套”，貸款人如何申請(qǐng)下調(diào)房貸利率？

“二套轉(zhuǎn)首套”需要貸款人自主申請(qǐng)。對(duì)于貸款時(shí)為非首套房但現(xiàn)在已符合所在城市首套政策的購(gòu)房家庭來(lái)說(shuō)，由于“因城施策”原因，各城市對(duì)“二套房”認(rèn)定的情形復(fù)雜多樣，無(wú)法通過(guò)銀行系統(tǒng)直接識(shí)別，所以在申請(qǐng)時(shí)需要借款人向銀行提供首套房貸款相關(guān)證明資料。根據(jù)安排，借款人可以從9月25日起向銀行提出申請(qǐng)并提供證明材料，收到申請(qǐng)后，銀行將對(duì)調(diào)整申請(qǐng)逐筆進(jìn)行人工審核。

例如，建行通知，該行將在手機(jī)銀行APP、“建行智慧個(gè)貸”小程序等渠道上線“二套轉(zhuǎn)首套申請(qǐng)復(fù)核功能”，客戶(hù)可點(diǎn)擊“存量房貸利率調(diào)整”-“申請(qǐng)復(fù)核”，選擇復(fù)核類(lèi)型“首套、非首套認(rèn)定結(jié)果”，上傳申請(qǐng)認(rèn)定為首套房貸的證明材料，并填寫(xiě)聯(lián)系方式等信息；客戶(hù)也可攜帶身份證件、首套房貸證明材料至該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。

農(nóng)業(yè)銀行通知，材料提交后，該行將及時(shí)審核，客戶(hù)可登錄該行掌上銀行查詢(xún)審核進(jìn)度。2023年10月22日（含）之前提出申請(qǐng)的，如客戶(hù)的首套住房標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定審核通過(guò)，該行在2023年10月25日起納入批量調(diào)整。2023年10月23日（含）后提出申請(qǐng)的，該行將在10個(gè)工作日內(nèi)完成認(rèn)定審核，對(duì)認(rèn)定申請(qǐng)通過(guò)的，該行及時(shí)予以調(diào)整。

借款人如果錯(cuò)過(guò)了10月25日之前的集中申請(qǐng)期，也不用擔(dān)心。多家國(guó)有大行都表示，集中申請(qǐng)期過(guò)后，借款人仍可以繼續(xù)提交利率調(diào)整申請(qǐng)。

比如，北京某業(yè)主是在2020年9月“賣(mài)一買(mǎi)一”換的新房，當(dāng)時(shí)執(zhí)行的二套房貸利率為5.35%。現(xiàn)在，疊加當(dāng)前的“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策，其房貸已下調(diào)至首套房房貸利率的下限4.75%，算下來(lái)每月能少還400多元。

4、房貸為固定利率的貸款人如何申請(qǐng)調(diào)整？

各銀行對(duì)固定利率的調(diào)整方法也做出了明確說(shuō)明。例如，建設(shè)銀行通知，9月25日起，客戶(hù)可通過(guò)手機(jī)銀行APP、“建行智慧個(gè)貸”小程序等渠道中的“存量房貸利率調(diào)整”功能，進(jìn)入“我的住房貸款”界面，選擇需要調(diào)整的貸款，點(diǎn)擊“申請(qǐng)轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率”并簽署《利率條款變更確認(rèn)書(shū)》，點(diǎn)擊“確認(rèn)”即可一鍵完成利率轉(zhuǎn)換，利率調(diào)整狀態(tài)欄顯示為“已受理，等待調(diào)整生效”?？蛻?hù)也可以攜帶身份證件至營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。該行將按照前期公告的規(guī)則進(jìn)行利率調(diào)整，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，固定利率轉(zhuǎn)浮動(dòng)利率后，在剩余期限內(nèi)原則上不能再轉(zhuǎn)回固定利率。

農(nóng)業(yè)銀行明確，如果客戶(hù)的住房貸款符合首套利率調(diào)整條件，但貸款定價(jià)方式為固定利率或以人民銀行貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率，客戶(hù)可點(diǎn)擊“利率定價(jià)轉(zhuǎn)換申請(qǐng)”，申請(qǐng)將貸款轉(zhuǎn)換為以LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）為定價(jià)基準(zhǔn)的浮動(dòng)利率。

比如，如果你的貸款為固定利率貸款，貸款利率為5.1%，如選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率，相應(yīng)期限LPR為4.2%，轉(zhuǎn)換后貸款利率為L(zhǎng)PR+90個(gè)基點(diǎn)。按照本次利率調(diào)整規(guī)則，如你的貸款適用的利率調(diào)整水平為L(zhǎng)PR，則你的貸款利率將調(diào)整為L(zhǎng)PR，即下降90個(gè)基點(diǎn)，從原來(lái)的5.1%降至4.2%。后續(xù)，你的貸款利率將按照合同約定隨LPR變動(dòng)。

5、為什么有的下調(diào)至當(dāng)前LPR數(shù)值4.2%，有的卻下調(diào)至4.3%？

若合同約定的LPR調(diào)整日期為“每年1月1日”，你的貸款目前適用的LPR是2022年12月發(fā)布的5年期以上LPR（4.3%）；若合同約定的LPR調(diào)整日期為貸款發(fā)放日的“對(duì)月對(duì)日”，例如貸款發(fā)放日為2020年7月3日，LPR就在每年7月3日調(diào)整一次，你的貸款目前適用的LPR是2023年6月發(fā)布的5年期以上LPR（4.2%）。

6、存量房貸利率下調(diào)后，不同貸款人的利率會(huì)有什么區(qū)別？

記者采訪多名貸款人后，總結(jié)出以下幾種典型情況。

第一類(lèi)，存量房貸利率降至4.3%和4.2%。也就是說(shuō)，當(dāng)?shù)氐恼呃氏孪逓長(zhǎng)PR，那么此次存量房貸利率下調(diào)至LPR。而由于重新定價(jià)日的不同，可能為4.3%或者4.2%。

第二類(lèi)，最新利率在4.85%。這部分人主要是2020年以后在北京和上海購(gòu)房的群體，目前房貸最低仍執(zhí)行LPR+55基點(diǎn)，即4.85%。

第三類(lèi)，“二套轉(zhuǎn)首套”的借款人，疊加“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策的利好，可以申請(qǐng)將二套房貸利率轉(zhuǎn)為首套房貸利率，享受到當(dāng)?shù)厥滋追糠抠J利率的政策下限。

第四類(lèi)，本身買(mǎi)房的時(shí)候因?yàn)殂y行提供折扣等，房貸利率低于4.3%的，不參與此次調(diào)整。

7、存量房貸利率下調(diào)，最受益群體是誰(shuí)？

中指研究院市場(chǎng)研究總監(jiān)陳文靜認(rèn)為，本次存量首套房貸利率下調(diào)，更加利好貸款時(shí)非首套房但當(dāng)前已符合所在城市首套房政策的房貸。此前部分地區(qū)二套房貸利率加點(diǎn)數(shù)偏高，購(gòu)房者購(gòu)房時(shí)房貸利率有些甚至在6%以上。簡(jiǎn)單測(cè)算，假設(shè)購(gòu)房者存量房貸剩余200萬(wàn)元，還有25年還款期，若本次房貸利率下調(diào)80個(gè)基點(diǎn)，則購(gòu)房成本將減少27萬(wàn)元，每月還款金額可減少913元。

根據(jù)新的政策，大部分城市首套房貸發(fā)放時(shí)間在2019年至2022年5月的購(gòu)房者下調(diào)空間較大。據(jù)貝殼研究院測(cè)算，2019年-2022年5月重點(diǎn)城市發(fā)放的首套個(gè)人按揭貸款當(dāng)前執(zhí)行的平均利率為4.97%。

本輪調(diào)整除北京、上海等個(gè)別城市外，大部分城市2019年-2022年5月期間發(fā)放的存量首套房貸利率，最低可調(diào)整為L(zhǎng)PR的水平，最高降幅可達(dá)77個(gè)基點(diǎn)。個(gè)別城市2021年下半年的存量房貸最高下調(diào)空間可達(dá)172個(gè)基點(diǎn)，本次利率下調(diào)后可顯著減輕居民月供壓力。

8、本次存量房貸利率調(diào)整是LPR部分變了，還是加點(diǎn)部分變了？

本次房貸利率僅就加點(diǎn)部分進(jìn)行調(diào)整，房貸利率的LPR部分在下次重定價(jià)日之前不會(huì)發(fā)生變化。

比如，一筆5年期以上房貸，重定價(jià)日為每年1月1日、利率為4.5%（4.3%+20個(gè)bp），4.3%為2023年1月1日LPR。該筆房貸符合本次存量房貸利率下調(diào)條件，可下調(diào)20個(gè)bp，則下調(diào)后利率由4.5%（4.3%+20個(gè)bp）調(diào)整為4.3%（4.3%+0個(gè)bp）。

9、本次調(diào)整適用的LPR值是多少？

LPR會(huì)隨市場(chǎng)利率變化而變動(dòng)，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心和人民銀行網(wǎng)站一般會(huì)在每月20日公布最新的LPR，一年內(nèi)可能變動(dòng)多次。存量個(gè)人住房貸款適用的LPR也會(huì)變化，根據(jù)政策規(guī)定和合同約定，每年調(diào)整一次，通常在每年1月1日或貸款發(fā)放日的“對(duì)月對(duì)日”調(diào)整（具體在貸款合同中有約定），調(diào)整時(shí)適用當(dāng)時(shí)的LPR。由于每個(gè)借款人選擇的LPR調(diào)整日期可能不同，當(dāng)前每筆貸款實(shí)際適用的LPR值可能存在差異。

10、存量房貸利率還有下調(diào)空間嗎？

存量個(gè)人住房貸款與5年期以上的LPR掛鉤。LPR調(diào)整，后續(xù)存量房貸利率在每年的重新定價(jià)日也會(huì)迎來(lái)調(diào)整。

9月20日，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2023年9月20日1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為4.2%。相較上月，1年期LPR、5年期以上LPR均保持不變。

盡管9月份LPR“按兵不動(dòng)”，但是，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不排除今年第四季度降息的可能性。鏡鑒咨詢(xún)創(chuàng)始人張宏偉表示：“不排除未來(lái)幾個(gè)月內(nèi)，因?yàn)榇碳ず暧^經(jīng)濟(jì)的因素，整體性降息，屆時(shí)LPR會(huì)再有一次統(tǒng)一的下調(diào)?！?/p>

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