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一場(chǎng)針對(duì)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的地毯式搜查已席卷全國(guó)

時(shí)間 : 2021-03-29 11:40:12來(lái)源 : 國(guó)際金融報(bào)

期,記者梳理發(fā)現(xiàn),北京、上海、廣州、深圳等地均發(fā)布了個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款資金違規(guī)流入房市的初步排查結(jié)果。結(jié)果顯示,部分銀行在發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸過(guò)程中存在審核不嚴(yán)問(wèn)題。與此同時(shí),還存在中介機(jī)構(gòu)教唆客戶(hù)包裝企業(yè),并通過(guò)多次流轉(zhuǎn)方式規(guī)避銀行監(jiān)控的情況。

多地金融監(jiān)管部門(mén)表示,對(duì)貸款“三查”不到位的銀行或未履職盡責(zé)的工作人員將依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處罰,對(duì)違規(guī)貸款提前收回或制定清收計(jì)劃。

北京:對(duì)4家銀行啟動(dòng)立案調(diào)查

北京銀保監(jiān)局轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)開(kāi)展自查,自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸金額約3.4億元。

3月23日晚,北京銀保監(jiān)局發(fā)布消息稱(chēng),針對(duì)北京地區(qū)房?jī)r(jià)持續(xù)上漲和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款資金違規(guī)流入房市輿情,會(huì)同相關(guān)部門(mén)及時(shí)采取部署全面自查、開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)核查、出臺(tái)專(zhuān)門(mén)制度等系列強(qiáng)監(jiān)管措施,堅(jiān)決落實(shí)中央“房住不炒”精神,維護(hù)首都房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健康發(fā)展。

按照監(jiān)管要求,轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)開(kāi)展自查,自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款金額約3.4億元,約占經(jīng)營(yíng)貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%,其中部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎,部分涉及借款人刻意規(guī)避審查。

在銀行自查基礎(chǔ)上,北京銀保監(jiān)局會(huì)同相關(guān)部門(mén)選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開(kāi)展了專(zhuān)項(xiàng)核查,已發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸資金約3000萬(wàn)元。

目前,北京銀保監(jiān)局已啟動(dòng)對(duì)4家銀行的行政處罰立案程序和調(diào)查取證工作。后續(xù),將根據(jù)調(diào)查取證結(jié)果,對(duì)貸款“三查”不到位的銀行或未履職盡責(zé)的工作人員依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處罰。

北京銀保監(jiān)局作出四方面要求:一是切實(shí)加快整改進(jìn)度,對(duì)未結(jié)清業(yè)務(wù)實(shí)施名單制管理;二是嚴(yán)格落實(shí)內(nèi)部問(wèn)責(zé);三是認(rèn)真對(duì)照《北京銀保監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》,對(duì)本行內(nèi)部制度、機(jī)制流程進(jìn)行修訂完善;四是全面加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)管理、內(nèi)部員工管理以及合作中介機(jī)構(gòu)管理。

深圳:21筆貸款被責(zé)令提前收回

深圳銀保監(jiān)局選取6家銀行集中開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查,責(zé)令銀行提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規(guī)貸款,叫停風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的業(yè)務(wù),處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家。

3月18日,深圳市有關(guān)部門(mén)在下發(fā)的通報(bào)(下稱(chēng)《通報(bào)》)中指出,自2020年4月開(kāi)展經(jīng)營(yíng)貸專(zhuān)項(xiàng)整治以來(lái),深圳銀保監(jiān)局、中國(guó)人民銀行深圳市中心支行持續(xù)通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、部署銀行滾動(dòng)排查、開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)核查等方式,督導(dǎo)轄內(nèi)銀行不斷規(guī)范經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù),防止信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

針對(duì)2020年初輿情反映深圳經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的情況,深圳銀保監(jiān)局第一時(shí)間明確監(jiān)管要求并迅速部署轄內(nèi)中資商業(yè)銀行,對(duì)15.4萬(wàn)筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查,深圳銀保監(jiān)局選取6家銀行集中開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查,責(zé)令銀行提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規(guī)貸款,叫停風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的業(yè)務(wù),處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家,處罰問(wèn)責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次,處罰金額合計(jì)575萬(wàn)元。

《通報(bào)》還指出了銀行資金違規(guī)流入樓市的三種典型案例:

一是銀行員工誤導(dǎo)客戶(hù)套取經(jīng)營(yíng)貸款買(mǎi)房。例如,深圳農(nóng)商銀行光明支行員工李某營(yíng)銷(xiāo)展業(yè)不規(guī)范,誤導(dǎo)客戶(hù)使用經(jīng)營(yíng)貸資金買(mǎi)房。

二是客戶(hù)經(jīng)理在微信公眾號(hào)不規(guī)范開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳。例如,安銀行深圳分行零售客戶(hù)經(jīng)理陳某與“小鵬號(hào)”私下合作,推送抵押經(jīng)營(yíng)貸可做新過(guò)戶(hù)公司文章,誤導(dǎo)金融消費(fèi)者借用“空殼公司”違規(guī)申請(qǐng)使用貸款。

此外,存在個(gè)人套取經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)?!锻▓?bào)》指出,安銀行深圳分行對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款借款人主體資質(zhì)審核不嚴(yán),未穿透式核查貸款資金流向。其客戶(hù)鐘某于2020年3月16日通過(guò)全款一次付清方式購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn),次日設(shè)立企業(yè),持股100%,持有房產(chǎn)剛滿(mǎn)六個(gè)月即向安銀行深圳分行申請(qǐng)房抵經(jīng)營(yíng)貸,貸款金額226萬(wàn)元,資金受托支付至張某在農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人賬戶(hù)。當(dāng)日,張某向劉某等16人合計(jì)支付資金217萬(wàn)元,其中支付至劉某178.77萬(wàn)元,經(jīng)核實(shí)為代鐘某購(gòu)買(mǎi)某住宅樓尾款。深圳市Z房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司為鐘某購(gòu)房、成立企業(yè)、貸款咨詢(xún)等環(huán)節(jié)提供“一條龍”服務(wù)。

廣州:連“六個(gè)錢(qián)包”都要查

此次廣東銀保監(jiān)局自查銀行網(wǎng)點(diǎn)共4501個(gè),排查個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款5678億元、個(gè)人消費(fèi)貸款2165億元,發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元。

3月16日,廣東銀保監(jiān)局公布了轄內(nèi)(不包括深圳地區(qū))個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款自查結(jié)果。此次廣東銀保監(jiān)局自查銀行網(wǎng)點(diǎn)共4501個(gè),排查個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款5678億元、個(gè)人消費(fèi)貸款2165億元,發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元,涉及920戶(hù)。也就是說(shuō),7843億元貸款中,排查出問(wèn)題的比例是0.035%。

值得一提的是,廣州地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額1.47億元,涉及到305戶(hù),折算下來(lái)戶(hù)均約48萬(wàn)元。這意味著,不包含深圳地區(qū),廣州涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額占整個(gè)廣東自查問(wèn)題貸款金額的一半以上,達(dá)53%。

3月17日起,廣州實(shí)施更強(qiáng)新政,各家銀行加強(qiáng)貸款排查,包括嚴(yán)查購(gòu)房首付來(lái)源:購(gòu)房者申請(qǐng)按揭房貸,需要提供首付款賬戶(hù)流水證明,以佐證首付款是家庭自有資金,或者是父母、兒子等直系親屬自有的。而如果經(jīng)核實(shí)首付資金來(lái)源為借貸、墊資過(guò)橋、他人借名貸款者嚴(yán)禁準(zhǔn)入。

據(jù)了解,浦發(fā)銀行廣州分行通過(guò)客戶(hù)提供的銀行支付憑證以及銀行流水,佐證首付資金來(lái)源為其個(gè)人或家庭的自有資金。同時(shí),該行一直關(guān)注客戶(hù)是否期獲得過(guò)消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款,將首付款的支付時(shí)間與上述貸款的發(fā)放時(shí)間匹配,以防首付款來(lái)源于他行貸款。

興業(yè)銀行廣州分行也表示,該行不受理首付款繳交前2個(gè)月在本行存在個(gè)人消費(fèi)貸款或個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款發(fā)放記錄的,以及首付資金有來(lái)自中介等渠道嫌疑的個(gè)人住房貸款申請(qǐng)。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為,對(duì)首付資金溯源審查本意是為了打擊經(jīng)營(yíng)貸等資金流入樓市,可能會(huì)對(duì)剛需造成一定的誤傷,但這種誤傷很難界定。

“這個(gè)規(guī)定確實(shí)比較嚴(yán)。其實(shí),父母的資助屬于‘六個(gè)錢(qián)包’(是指男方的父母、祖父母、外祖父母加上女方的父母、祖父母、外祖父母共六個(gè)錢(qián)包)。”易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為,政策的本意是提醒購(gòu)房者,從自身的還款能力出發(fā)購(gòu)房。首付資金溯源嚴(yán)查,是為了防范購(gòu)房者產(chǎn)生過(guò)度負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)。但具體操作中,父母轉(zhuǎn)給子女購(gòu)房的資金,不好統(tǒng)一界定為負(fù)債,父母可以說(shuō)將這個(gè)錢(qián)贈(zèng)與子女。

上海:135家銀行完成房貸自查

目前相關(guān)銀行已針對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題制定了整改方案。下一步,上海銀保監(jiān)局將結(jié)合銀行自查情況,開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查,后續(xù)將對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題依法采取監(jiān)管措施。

上海地區(qū)銀行業(yè)也對(duì)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等進(jìn)行了全面自查。

根據(jù)3月18日上海市銀行同業(yè)公會(huì)官微發(fā)布的消息,上海地區(qū)商業(yè)銀行根據(jù)2021年1月29日印發(fā)的《上海銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》的要求,對(duì)2020年6月份以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查。截至目前,上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成個(gè)人住房信貸管理專(zhuān)項(xiàng)自查工作。

各家銀行自查發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題包括:

一是貸款資金用途違規(guī),部分個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

二是在房屋主體結(jié)構(gòu)未封頂前發(fā)放個(gè)人住房貸款,個(gè)別貸款未能?chē)?yán)格落實(shí)住宅封頂政策或商用房竣工驗(yàn)備要求。

三是首付款來(lái)源核實(shí)不審慎,少量首付款資金來(lái)源為非自有資金。

四是貸款資料收集不完整,部分貸款貸后環(huán)節(jié)存在資金用途證明材料不足或印證力不強(qiáng)等情況。

據(jù)悉,目前相關(guān)銀行已針對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題制定了整改方案:

一是對(duì)違規(guī)貸款進(jìn)行收回或制定清收計(jì)劃,對(duì)各項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)的信貸資金問(wèn)題建臺(tái)賬、列清單,明確整改措施、責(zé)任人和完成時(shí)限。

二是在信貸管理系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置用途風(fēng)險(xiǎn)提示,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控管理臺(tái)。

三是加強(qiáng)客戶(hù)準(zhǔn)入管理,建立客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)量化得分體系。

四是加強(qiáng)整改成果運(yùn)用,就發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題在銀行內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)、案例警示與剖析,將自查整改貫穿到日常經(jīng)營(yíng)管理中。

下一步,上海銀保監(jiān)局將結(jié)合銀行自查情況,開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查,后續(xù)將對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題依法采取監(jiān)管措施。

李宇嘉指出,從期深圳、上海、廣州等多地監(jiān)管舉措來(lái)看,可謂是標(biāo)本兼治,既通過(guò)自查督察、處罰等嚴(yán)打違規(guī)融資和銀行放貸,也完善既有的監(jiān)管體系。

“2021年以來(lái),特別是最一個(gè)月,全國(guó)超過(guò)11個(gè)城市發(fā)布了針對(duì)二手房中介、二手房業(yè)主限價(jià)的政策和通知。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示,對(duì)于一二線(xiàn)城市而言,二手房市場(chǎng)已占據(jù)市場(chǎng)的主體地位,特別是在一線(xiàn)城市,二手房市場(chǎng)占據(jù)了市場(chǎng)成交量的80%以上。而相比新建住宅的價(jià)格管控,二手房房?jī)r(jià)管控是過(guò)去的市場(chǎng)空白點(diǎn),從深圳等城市開(kāi)始,各大城市重啟定價(jià)管控。最,已有超過(guò)9個(gè)城市針對(duì)自媒體、中介、二手房業(yè)主,開(kāi)啟一輪定價(jià)管控。

“從各地的調(diào)控政策內(nèi)容看,二手房?jī)r(jià)格明顯上漲的城市,大部分集中在投資客聚集、房地產(chǎn)炒作氛圍濃厚的區(qū)域,價(jià)格管控有利于市場(chǎng)的穩(wěn)定。”張大偉認(rèn)為。

關(guān)鍵詞: 經(jīng)營(yíng)貸