昨天，“因疫情推遲還房貸”的話題沖上wei博熱搜，很多網(wǎng)友表示，希望能暫緩房貸還款期限或者能夠減免部分房貸。

先不說這個(gè)方案可不可行，疫情持續(xù)的第三年，影響越來越明顯，企業(yè)生存困境，個(gè)人降薪，裁員，尤其是背負(fù)巨額房貸的個(gè)人或家庭來說，更是心力交瘁。

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法拍房激增

疫情尚未結(jié)束，法拍房的大潮已經(jīng)來臨。

根據(jù)阿里法拍平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2017年，全國住宅用房法拍房數(shù)量為9000套，2021年直接沖到168萬套，4年時(shí)間，法拍數(shù)據(jù)增長185倍。

疫情持續(xù)的幾年，法拍房數(shù)量更是呈指數(shù)級(jí)上升。2019年全國法拍數(shù)量為50萬套，2020年則達(dá)到120多萬套，環(huán)比增長70多萬套；2021年為168萬套，環(huán)比增長48萬多套。

據(jù)深圳美聯(lián)物業(yè)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年12月10日，深圳法拍房數(shù)量達(dá)到9904套，同比去年掛拍量激增61%；北京連續(xù)兩個(gè)月掛拍量上漲20%以上；杭州掛拍量從單月80套，增加到單月200套以上；蘇州今年10個(gè)月的掛牌量，已經(jīng)超過去年一整年……

一般情況下，法拍房的來源有如下幾種：商業(yè)貸款、民間借貸、司法沒收以及無主財(cái)產(chǎn)。其中商業(yè)貸款和民間借貸占據(jù)主要；無力償還房貸，抵押的房子沒錢贖回，都會(huì)直接變成法拍房。

而這部分背后的主要貢獻(xiàn)力量就是高杠桿買家，疫情的沖擊+樓市退潮，最先扛不住的就是這部分群體。

以杭州為例，當(dāng)下的法拍房數(shù)量超5萬多套（包括進(jìn)行、中止等狀態(tài)），在全國地級(jí)市中排名第一，杭州為什么這么多法拍房？

一方面是居民杠桿率過高。2021年杭州的居民杠桿率125%，居民杠桿率（居民貸款余額/GDP）越高，說明買房程度激進(jìn)。

居民杠桿率高，也反映了樓市投機(jī)屬性高，易漲易跌，漲起來一飛沖天，跌起來也有可能超乎預(yù)期。當(dāng)下杭州樓市正處于下行期，對(duì)于高杠桿買家來說，負(fù)擔(dān)重，還款壓力大。

另一方面，疫情沖擊下的降薪裁員潮出現(xiàn)。前段時(shí)間，傳出杭州某互聯(lián)網(wǎng)巨頭整體裁員比例高達(dá)30%，大廠代表了杭州樓市購買力天花板，個(gè)人一旦被裁員或降薪，巨額的房貸難以維持，要么迅速打折出售，要么面臨房貸逾期，走上法拍。

總結(jié)就是，高杠桿是法拍的罪魁禍?zhǔn)?，筆者也反復(fù)強(qiáng)調(diào)過，不加太大杠桿，是對(duì)自己留有的最大后路。

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延期房貸還款

延期房貸還款有依據(jù)可循，早在2020年2月，央行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)等五部門發(fā)文明確，如感染新型肺炎住院治療或隔離人員等因疫情影響未能及時(shí)還款，可向銀行提前認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款和欠款可不作逾期記錄報(bào)送，已報(bào)送予以調(diào)整。對(duì)因疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群，金融機(jī)構(gòu)可靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。

據(jù)說在當(dāng)年武漢疫情之初，各家銀行都有大批個(gè)人客戶成功延期還款，短則3個(gè)月，長則達(dá)半年。

所以此次網(wǎng)友或媒體共同呼吁延期房貸還款也算不上是劍走偏鋒，對(duì)于因疫情無法工作，沒有收入的，調(diào)整還款時(shí)間，合情合理。

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)報(bào)道，目前就針對(duì)吉林、上海等地疫情，部分銀行在疫情較為嚴(yán)重地區(qū)實(shí)施了差異化延遲還貸政策，涉及房貸、消費(fèi)貸等，中國銀行(行情601988,診股)客戶還款期在3月18日至15日期間，可申請(qǐng)最長10天房貸還款期，具體需要聯(lián)系當(dāng)時(shí)辦理貸款的網(wǎng)點(diǎn)。

而工行、建行客服均表示，目前沒有收到關(guān)于有關(guān)延遲還款的通知，沒有全國性的統(tǒng)一政策，貸款人需要自己向貸款辦理網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。

另據(jù)了解，中信銀行(行情601998,診股)客服已接到通知，蘇州、福州、深圳、河北等地區(qū)的客戶可以提出延遲還貸申請(qǐng)。

就中信銀行提到深圳可延遲還貸申請(qǐng)，筆者致電了解到，目前中信銀行確實(shí)有針對(duì)房貸延遲還款的政策，但對(duì)方表示，不是每個(gè)人都能通過申請(qǐng)，需要公司證明，以及工資卡銀行流水，如果是失業(yè)，需要提供證明，且該政策5月中旬即止，也就是說，現(xiàn)在申請(qǐng)的朋友最多只能申請(qǐng)到1個(gè)月的還款延期。

就目前來看，不同的銀行態(tài)度不一樣，部分銀行明確可以延期還款，對(duì)于房貸壓力比較重的家庭來說，是一件好事。

而對(duì)銀行來說，和客戶是共同的利益體，銀行的主要利潤是來自房貸與開發(fā)貸，其中房貸則是與還款人直接掛鉤，客戶還款逾期，對(duì)銀行也是一種損失，壞賬率也會(huì)增加。

與其雙輸，不如給貸款群體一個(gè)便利。

不過，延期還款不等于不需要還款或者免除利息，只是把還貸壓力延后，個(gè)人還貸還是要想辦法增加自身收入。

你認(rèn)為銀行應(yīng)該為客戶主動(dòng)申請(qǐng)還款期限或減免部分房貸嗎？

關(guān)鍵詞： 中信銀行 還款期限 環(huán)比增長